Hoe zit het nou precies?
Steeds vaker zie je een reclame over de AOV voor ZZP’ers in het nieuws voorbijkomen. Maar waarom eigenlijk? Hoe zat het ook alweer? In april 2023 zette minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid, Karien van Gennip, stappen voor de invoering van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers, freelancers en ondernemers. Met als reden dat alle werkende zelfstandigen vanaf 1 januari 2027 beschermd zijn tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid.
Je moet er niet aan denken dat het je overkomt en ondanks dat het kabinet nog werkt aan de uitwerking, willen wij je toch wel alvast informeren.
Wat is het?
Een AOV is een verzekering die je afsluit om inkomsten te hebben tijdens ziekte, als je invalide wordt of een ongeval krijgt. Raak je als zelfstandige arbeidsongeschikt? Dan kan je inkomen dalen of soms zelfs helemaal wegvallen. Voor zelfstandige is er namelijk geen (wettelijk) vangnet geregeld, waardoor je uiteindelijk in de bijstand terecht kunt komen.
Het kabinet wil dat straks alle zelfstandigen verplicht verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid.
Waarom?
Uit onderzoek blijkt dat 4 op de 5 zelfstandigen niet verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid. Het voornemen is dat alle zelfstandigen straks een AOV moeten hebben. Met een verplichte AOV worden de risico’s voor de samenleving kleiner omdat straks alle werkenden beschermd zijn tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Ook wordt er een acceptatieplicht geïntroduceerd, die vergelijkbaar is met bijvoorbeeld de zorgverzekering. Dit is een belangrijke verandering, vooral voor zelfstandigen die vaak moeite hebben met het vinden van een verzekering. De overheid ziet dit als een probleem en wil zelfstandigen beschermen tegen selectieve acceptatie van veel verzekeraars. Hierdoor krijgt elke zzp’er een sleutel tot een passende AOV.
Voor wie?
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering zal gaan gelden voor ondernemers, zzp’ers, freelancers, beroepsbeoefenaars (inkomsten uit overige werkzaamheden) en meewerkende echtgenoten zonder én met personeel.
Is deze AOV verplicht?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen is op dit moment niet verplicht. Het voornemen van het kabinet is dat de verplichting vanaf 1 januari 2027 in gaat. Het kabinet werkt nog aan de uitwerking, dus of deze datum wordt gehaald, is op dit moment nog niet duidelijk.
Hoeveel kost een AOV?
De hoogte van de premie van de verplichte AOV zal naar verwachting zo’n 7,5-8,0% van het totale inkomen bedragen. Hierbij is de premie wél aftrekbaar van de belasting. Heb je als zzp’er een maandinkomen van € 4.000, dan liggen de kosten voor de verplichte AOV voor jou tussen de 300 en 320 euro per maand.
Wanneer?
Tijdens het pensioenakkoord is aangegeven de AOV verplicht in te voeren. Vanaf 2027 wordt de AOV naar alle waarschijnlijkheid verplicht, althans, als het aan de overheid ligt.
Hoe werkt de uitkering bij arbeidsongeschiktheid?
Als je als zelfstandige onverwachts arbeidsongeschikt raakt moet je rekening houden met een wachttijd van minstens 52 weken. Dit betekent concreet dat zzp’ers in het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid geen geld van de overheid ontvangen. Je kunt zelf bepalen tot welke leeftijd je de uitkering wilt ontvangen.
Is het verstandig om nu al een AOV te regelen?
Ondanks dat een AOV voor zelfstandigen nog niet verplicht is, is het misschien wel verstandig om te regelen. Hiermee verzeker jij je namelijk van inkomsten als je arbeidsongeschikt raakt. Dat is echter een afweging die je uiteindelijk zelf moet maken. Als je arbeidsongeschikt raakt en geen AOV-verzekering of grote buffer hebt, kan het lastig zijn om financieel rond te komen. Het is dus belangrijk dat je – ongeacht de komst van de verplichte AOV – goed nadenkt over het financiële risico dat je loopt als je mogelijk arbeidsongeschikt raakt. Als je de verzekering afsluit, heb je voor jezelf het risico op arbeidsongeschiktheid gedekt.
Maar er zijn uiteraard ook alternatieven om dit risico te minimaliseren:
Je kunt zelf geld sparen om risico’s geheel of gedeeltelijk op te vangen. Ook kun je deelnemen aan een broodfonds. Een broodfonds bestaat uit ondernemers die elke maand geld opzijzetten. Als een van hen langdurig ziek is, krijgt hij van de anderen in zijn broodfonds elke maand schenkingen. Er kan wel een wachtperiode gelden. In die periode krijgt je niet uitbetaald.
Vragen?
Als je na het lezen van de bovenstaande informatie vragen hebt, staan we voor je klaar om je te helpen. Voor een helder en eerlijk antwoord je verzekeringsvragen verwijzen we je graag door naar onze verzekeringsspecialist, Marcel Tijhaar (geen familie van…). Laat ons weten als je met Marcel in contact wilt komen.
